Стоит ли ремонтировать машину после аварии?

При этом у вас имеется страховой полис каско. Как лучше поступить – восстанавливать транспортное средство за счет  страховщика или отдать машину страховой компании и получить полную компенсацию, консультируют эксперты.

Директор департамента маркетинга и коммуникаций компании «БИН Страхование» Андрей Коженков: 

«Зачастую у страхователя просто нет такого выбора. Правила добровольного страхования транспортного средства (каско) в разных страховых компаниях предполагают схожий алгоритм действий по тем убыткам, когда стоимость восстановления автомобиля в результате страхового события превышает определенный процент (как правило, 60%–70%) от страховой суммы – полностью или за вычетом износа на дату страхового события.

В таких случаях возмещение убытка происходит на условиях «полной гибели». Это подразумевает выплату страхового возмещения в размере страховой суммы за вычетом износа транспортного средства на дату события; франшизы, если таковая имеется по условиям договора; суммы выплат по предыдущим убыткам, заявленным по данному договору страхования (при агрегативном страховании) и стоимости остатков транспортного средства, годных для дальнейшего использования.

Однако некоторые страховые компании проводят урегулирование убытков на условиях «полной гибели» без вычета стоимости годных остатков, то есть страхователь получает страховое возмещение в соответствии с приведенным выше алгоритмом, но без вычета стоимости остатков транспортного средства, годных для дальнейшего использования, хотя и «первый» вариант выплаты страховщики не исключают из правил.

Какой вариант выбрать, обычно решает страховая компания, поскольку правила составлены таким образом, что изначально право выбора способа возмещения предоставлено страховщику. Какой способ предпочтительней для страхователя, однозначно сказать сложно, поскольку, как правило, если страховая компания выплачивает возмещение с учетом стоимости годных остатков, страхователю предоставляется возможность реализовать детали».

Директор челябинского филиала страховой компании «РЕСО-Гарантия» Ирина Кубаевская: «В случае дорожно-транспортного происшествия, когда машина сильно повреждена, бывает так, что стоимость ремонта сопоставима с ценой нового автомобиля. Если он застрахован по полису каско – речь идет о выплате всей страховой суммы по договору. По правилам автострахования в нашей стране компании при полной фактической или конструктивной гибели  транспортного средства, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта превышает 80% от действительной стоимости машины, претензия урегулируется на условиях «полная гибель ТС».

В таком случае клиент может выбрать один из двух способов возмещения ущерба:

- получить возмещение в размере страховой стоимости транспортного средства по договору, определенной с учетом износа автомобиля за прошедший период действия договора страхования; при этом страхователь несет расходы, связанные со снятием автомобиля с учета;

- получить возмещение в размере страховой стоимости авто по договору, определенной с учетом его износа за прошедший период действия договора, а также за вычетом стоимости годных остатков машины, при условии, что они остаются у клиента.

В ряде компаний принять решение о способе возмещения клиент может после наступления страхового случая, получив предварительные расчеты стоимости годных остатков автомобиля и сравнив сумму возмещения при первом и втором способе выплаты по «полной гибели ТС».

Также клиент может включить в полис риск дополнительных расходов. В этом случае при урегулировании претензии на условиях «полной гибели ТС», ему будут компенсированы:

• непогашенная задолженность – это непредвиденные расходы собственника автомобиля, определенные исходя из суммы задолженности по кредитным договорам, начисленным процентам и признанным судом штрафными санкциями, пеням;
•  страховая стоимость по договору – это непредвиденные расходы собственника автомобиля, которые определяются исходя из примененных при расчете размера страхового возмещения норм уменьшения страховой суммы за период действия договора о страховании, либо установленные правилами норм амортизационного износа транспортного средства, зависящего от срока его эксплуатации в период действия договора страхования;
•  рыночная стоимость транспортного средства – это непредвиденные расходы собственника автомобиля, определенные исходя из расходов, которые необходимы для приобретения нового авто, аналогичного утраченному или уничтоженному, указанному в договоре страхования.

Таким образом, клиенты получают возможность отремонтировать автомобиль самостоятельно, и при этом не переплачивать за услуги авторизованных дилерских сервисов – они выбирают второй способ возмещения – выплату компенсации за вычетом годных остатков.

Если же клиент хочет как можно скорее приобрести новый автомобиль на деньги, выплаченные страховой компанией – более удобным для него будет второй вариант возмещения, когда годные остатки транспортного средства остаются в страховой компании, а клиент получает выплату в размере 100% страховой суммы, при условии, что в полис включен риск дополнительных расходов».

Начальник юридического отдела в одной из страховых компаний делится своим опытом:

« Избавиться от годных остатков или оставить битый автомобиль себе – это право страхователя. Страховщик не вправе диктовать свои условия. В основном, владельцы разбитых машин предпочитают избавиться от годных остатков в пользу страховщика по нескольким причинам:

Садиться за руль битой машины, пусть и отремонтированной, как правило, решаются немногие.

во время ремонта могут обнаружиться скрытые повреждения, которые увеличат стоимость и сроки восстановления автомобиля;

страхователи не любят лишних проблем, предпочитая избавиться от годных остатков и предоставив профессионалам право решать, что с этими деталями делать».